Un gasto de reclamación puede aparecer cuando queda una cuota de préstamo sin pagar, pero el criterio del Banco de España no admite repetirlo por el mismo saldo impagado, aunque ese saldo siga pendiente durante varios periodos de liquidación. No es una tarifa fija ni una prohibición automática de cualquier cargo: hay que revisar qué dice la documentación del préstamo, qué comunicación hizo la entidad y qué coste pretende repercutir.
El punto de partida es sencillo. Una cuota impagada genera una deuda. La entidad puede contactar con el cliente para reclamarla y, si el gasto estaba previsto de forma concreta, repercutir los costes de esas gestiones. El Banco de España sitúa la finalidad de este cargo en las comunicaciones que buscan reconducir el pago y evitar consecuencias más graves, como el vencimiento anticipado o acciones judiciales. Banco de España, gastos por reclamación de posiciones deudoras.
Qué es el gasto de reclamación en un préstamo
En un préstamo personal, la cuota reúne las obligaciones de pago acordadas. Si no se abona, la entidad puede hacer gestiones para recuperar el impago. El Banco de España incluye entre los gastos que pueden surgir durante la vida del préstamo el gasto por reclamación de posiciones deudoras, condicionado a que figure en el contrato. Su explicación es directa: el banco realiza gestiones para recuperar los impagos y cobra los costes derivados de ellas. Banco de España, gastos asociados a préstamos personales.
Conviene separar ese concepto de otros importes que pueden figurar en el extracto. Una comisión de apertura se relaciona con la formalización del préstamo. Una comisión por modificación de condiciones responde a un cambio pactado. Los intereses de demora responden a otra lógica y no deben confundirse con el coste de una comunicación de reclamación.
Para entender el cargo, guarda tres documentos: el contrato, la información precontractual que recibiste antes de firmar y las comunicaciones sobre la cuota vencida. La información sobre créditos personales ayuda a ordenar esos documentos y a identificar el tipo de financiación contratado.
La previsión debe figurar antes y dentro del contrato
El criterio de buenas prácticas del Banco de España exige que el gasto esté previsto y concretado en la información precontractual y contractual. Esa documentación debe recoger los canales de comunicación que puede emplear la entidad y el coste asociado a cada uno. También debe informar de la incompatibilidad del gasto con otras penalizaciones cuando las comunicaciones formen parte de la recuperación de la deuda.
Por eso, comprobar que el extracto dice «gasto de reclamación» no basta. Revisa la cláusula aplicable y compara su redacción con el cargo. Busca datos concretos: importe, motivo, momento de cobro y canal anunciado. Una cláusula que menciona gastos sin explicar su alcance no aporta por sí sola los detalles que el criterio del Banco de España pide para esos cargos.
También pueden existir umbrales de deuda impagada exentos de este gasto. El Banco de España los contempla como una posibilidad dentro de la información que debe concretarse. No todos los contratos tienen el mismo umbral, y no debe suponerse uno si no aparece en la documentación aplicable.
Un mismo saldo impagado no justifica cargos repetidos
Este es el criterio que responde al caso planteado. El Banco de España incluye entre sus buenas prácticas la imposibilidad de reiterar el gasto para un mismo saldo impagado, incluso si ese saldo continúa en distintos periodos de liquidación.
La clave está en identificar el saldo. Si una cuota quedó pendiente y sigue sin pagarse al cierre siguiente, el hecho de que aparezca un nuevo extracto no convierte esa misma deuda en un impago nuevo. El paso del tiempo, por sí solo, no transforma el mismo saldo en una nueva base para repetir el gasto de reclamación.
La situación cambia si aparecen impagos distintos. Por ejemplo, una cuota de enero pendiente y una cuota de febrero que vence después son importes diferentes. Para revisarlos hay que cotejar fechas, cuantías y movimientos, sin asumir que dos cargos tienen el mismo origen ni que todo cobro posterior es correcto.
| Qué comparar | Qué comprobar |
|---|---|
| Cuota impagada | Fecha de vencimiento e importe que quedó pendiente |
| Gasto cargado | Fecha, cuantía y descripción exacta del movimiento |
| Comunicación | Canal usado, fecha y aviso previo del importe |
| Saldo reclamado | Si coincide con una deuda ya reclamada o con un nuevo impago |
| Contrato | Cláusula sobre el gasto y los canales previstos |
Un ejemplo ficticio aclara la diferencia. Si una cuota de 300 euros venció el 5 de abril y no se pagó, un gasto de reclamación ligado a una comunicación sobre esos 300 euros debe poder identificarse. Si el 5 de mayo esos mismos 300 euros siguen pendientes, el criterio del Banco de España impide reiterar el gasto por ese mismo saldo solo porque haya pasado a otro periodo de liquidación. Si el 5 de mayo vence además una nueva cuota de 300 euros, hay otro impago que debe analizarse por separado.
La comunicación y el coste deben guardar proporción
El Banco de España pide que la entidad informe previamente al consumidor del importe de los gastos que pretende repercutir, preferiblemente en la propia comunicación. Esa comunicación debe respetar la privacidad del cliente, ser proporcional a los deberes de información y no resultar excesiva.
La proporcionalidad también afecta al importe. El criterio señala que debe ser acorde con los costes efectivamente soportados por la entidad. El canal elegido debe tener un coste proporcional al saldo reclamado. No hay en estas pautas una cifra única que convierta un gasto concreto en válido o inválido. La revisión depende de las circunstancias documentadas de cada cargo.
Ese matiz importa. La existencia de una cuota impagada no demuestra que cualquier gasto sea procedente. Tampoco permite afirmar que todo cargo sea indebido. La documentación puede mostrar una previsión contractual concreta, una comunicación previa y una gestión identificable. O puede mostrar datos incompletos que justifican pedir una aclaración a la entidad.
Antes de hablar con el banco, prepara una relación corta de hechos: fecha de la cuota impagada, importe pendiente, cargos de reclamación, extractos y avisos recibidos. Si el presupuesto está tensionado, revisar opciones para salir de las deudas puede ayudar a ordenar pagos y prioridades, sin cambiar las condiciones de tu préstamo.
No confundir un préstamo con un descubierto en cuenta
La página del Banco de España que explica estos criterios contiene una parte específica sobre descubiertos o «números rojos» en una cuenta corriente. Esas reglas no deben trasladarse sin más a un préstamo.
Para los descubiertos, el Banco de España describe condiciones propias: información sobre el plazo para regularizar el saldo, existencia de gestiones de reclamación antes del cargo y reglas sobre comisiones e intereses de demora ligados al descubierto. También indica que determinados saldos de descubierto y gastos no pagados no pueden generar nuevos descubiertos ni nuevos gastos de reclamación, aunque sí intereses de demora.
Un préstamo tiene su contrato, cuotas y calendario de vencimientos. Una cuenta corriente con saldo negativo tiene otra operativa. Si el extracto mezcla recibos, descubierto y préstamo, separa cada movimiento antes de reclamar. Atribuir al préstamo una regla exclusiva del descubierto puede llevar a una comparación equivocada.
Qué pedir a la entidad si el cargo se repite
Puedes solicitar una explicación escrita que identifique la cuota o saldo reclamado, las comunicaciones realizadas, el canal empleado, el coste aplicado y la cláusula contractual que respalda el cargo. Pide también que aclare si el segundo movimiento corresponde al mismo saldo pendiente o a un nuevo impago.
Formula la consulta con fechas e importes. «El 12 de abril se cargó un gasto de reclamación por una cuota vencida el 5 de abril; el 12 de mayo aparece otro cargo. Indiquen el saldo concreto reclamado en cada caso y las comunicaciones que los originaron». Esa precisión facilita comparar la respuesta con el contrato y los extractos.
¿Qué importe de la cuota quedó pendiente en cada fecha? ¿Qué aviso recibiste antes de cada gasto? ¿El segundo cargo identifica una deuda nueva o repite el mismo saldo?