Una carencia total pactada al contratar un préstamo personal implica que, durante ese periodo inicial, no se paga ni capital ni intereses. La consecuencia es directa: los intereses se acumulan y el capital pendiente crece. Cuando termina la carencia, empieza la amortización con una cuota distinta de la que habría existido sin ese aplazamiento.
El Banco de España distingue este caso del periodo en que se pagan solo intereses. Conviene separar ambas opciones antes de aceptar una oferta, porque una cuota reducida al principio no equivale a pagar menos por el préstamo.
La carencia se acuerda al contratar
El Banco de España indica que el periodo de carencia inicial puede pactarse en el momento de contratar el préstamo. Por eso, antes de firmar, revisa si el contrato contempla esa posibilidad, cuánto dura y qué pagos exige durante esos meses.
La palabra «carencia» puede esconder dos situaciones muy diferentes:
- Carencia con pago de intereses: cada mes se abonan los intereses, pero el capital prestado no baja.
- Carencia total: no se abonan intereses ni capital. Los intereses se acumulan y el capital crece.
La diferencia no está solo en la cuota inicial. Cambia el importe pendiente cuando llega el primer recibo de amortización normal.
Si estás comparando ofertas, esta guía para solicitar un crédito personal puede servirte para ordenar las condiciones que debes revisar antes de decidir.
Si pagas solo intereses, el capital no baja
Durante una carencia con pago de intereses, la mensualidad puede ser menor porque no incluye devolución de capital. El Banco de España señala que, en ese caso, el capital prestado no disminuye durante la carencia.
Eso significa que el préstamo queda prácticamente detenido en su parte de amortización. Has atendido los intereses del periodo, pero al terminar sigues debiendo el mismo capital inicial. A partir de entonces, las cuotas deben devolver ese importe dentro del plazo restante que establezca el contrato.
Esta modalidad puede aliviar la salida mensual durante los primeros meses. No reduce por sí sola el capital pendiente. La cifra que importa no es únicamente la cuota temporal, sino cuánto capital quedará por amortizar cuando la carencia acabe.
En una carencia total, los intereses se suman al capital
La carencia total aplaza todo pago. El Banco de España explica que, si no se pagan ni intereses ni capital, los intereses se acumulan y el capital crece.
Ese crecimiento explica por qué no puede interpretarse la ausencia de recibos como un ahorro automático. Durante esos meses no sale dinero de tu cuenta para la cuota, pero la deuda pendiente incorpora los intereses que no se han pagado.
El mecanismo puede resumirse así:
| Durante la carencia | Capital pendiente al finalizar |
|---|---|
| Se pagan solo intereses | No disminuye el capital prestado |
| No se paga nada | Los intereses se acumulan y el capital crece |
No hace falta que la cuota posterior sea idéntica a la anterior para que exista este efecto. Basta con que los intereses no abonados se acumulen durante la carencia. El importe exacto dependerá de las condiciones que figuren en el préstamo, como el capital, el tipo de interés, el plazo y los meses de carencia.
Por qué cambia la cuota al terminar
El simulador del Banco de España está diseñado para calcular la cuota de un préstamo hipotecario o personal cuando existe un periodo de carencia. Su explicación confirma que, con carencia, las cuotas varían cuando termina ese periodo.
La razón cambia según la modalidad elegida. Si has pagado solo intereses, el capital no ha bajado y debe empezar a amortizarse después. Si no has pagado nada, la amortización comienza con un capital superior, porque los intereses se han acumulado.
El plazo también importa. El Banco de España señala que, si las demás condiciones no cambian, un plazo más largo deja cuotas más bajas, aunque eleva los intereses totales. Una carencia inicial obliga a mirar la duración pendiente del préstamo y no solo la cuota del primer mes posterior.
Lee con atención dos datos del contrato: el plazo total y el calendario de pagos tras la carencia. Sin esos datos, comparar una mensualidad inicial con otra puede llevar a una impresión equivocada.
Cómo usar el simulador del Banco de España
El simulador de préstamo con periodo de carencia del Banco de España pide importe, plazo, tipo de interés y duración de la carencia. Después permite elegir entre no pagar nada durante ese periodo o pagar solo intereses.
Puedes hacer dos simulaciones con los mismos datos: una con pago de intereses y otra con carencia total. La comparación ayuda a ver cómo cambia la cuota tras el aplazamiento y qué ocurre con el capital pendiente en cada alternativa.
El propio simulador permite consultar detalles, tablas de amortización y descargas. Úsalos para observar el cambio de fase: primero, el periodo de carencia; después, las cuotas de amortización.
No tomes el resultado como una cuota contractual. El Banco de España advierte que la herramienta usa simplificaciones: pagos mensuales, meses con el mismo número de días y reglas concretas para la fecha del primer pago. También está prevista para préstamos amortizados mediante el sistema francés, donde las cuotas son iguales mientras se mantenga el tipo de interés. Por esas simplificaciones, el resultado puede variar frente al préstamo concreto.
Qué comparar antes de aceptar la carencia
Una comparación útil parte de las mismas cifras de préstamo y cambia solo el tipo de carencia. Anota el importe solicitado, el tipo de interés, el plazo total y los meses iniciales de carencia. Después revisa qué alternativa exige pagar intereses desde el primer mes y cuál aplaza también esos intereses.
Fíjate en la cuota que aparece después de la carencia, no solo en la cuota reducida o inexistente del comienzo. Comprueba también el capital pendiente al terminar ese periodo. Es la cifra que muestra la diferencia entre haber mantenido el capital sin bajar y haber sumado intereses no pagados.
El simulador sirve para estudiar escenarios con sus propias hipótesis. El contrato concreta el préstamo que vas a firmar. Si una oferta incluye carencia, pide que sus condiciones queden claras antes de aceptar: duración, pagos durante ese tiempo, capital pendiente al finalizar y calendario posterior.
¿Durante la carencia pagarías intereses cada mes o no pagarías ninguna cuota? ¿Qué capital pendiente y qué cuota posterior figuran en las condiciones que vas a aceptar?