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Te explicamos cómo funciona el crowdlending, esta revolucionaria forma de créditos, tanto para quien busca préstamo como para quien quiere invertir en empresas. Al final de este artículo sabrás qué plataforma elegir…
Los bancos ya no tienen el monopolio del préstamo en España. Los particulares pueden prestar directamente a las empresas, con intereses por supuesto. Es la nueva versión del crowdfunding, o financiamiento participativo, que marca el advenimiento de una nueva era para la gestión del ahorro y el financiamiento de las PYMES y Microempresas.
Este mercado conoce un crecimiento exponencial que muestra una tendencia de fondo más que un efecto de moda. En efecto, mucha gente conoce el crowdfunding y se percibe como una forma durable y efectiva de financiar la economía. Pero solamente una pequeña porción de esa gente ha utilizado esta nueva vía de financiamiento que pone en relación los portadores de proyectos y sus colaboradores. Es decir la amplitud que puede tomar el financiamiento participativo en los años venideros como lo muestras los mercados anglosajones, más maduros que el mercado Español.
Un nuevo marco para el « Crowdlending »
Repartido en 2 grandes familias, las plataformas de crowdfunding se distinguen por las modalidades de relación entre colaboradores y los portadores de proyecto. La primera familia se organiza entorno al donativo y concierne más los proyectos artísticos y culturales. La segunda se basa en la participación al capital de una start-up y de PYMES, lo que se llama « equity crowdfunding ». La tercera tiene que ver con el préstamo, remunerado o no. Las dos últimas modalidades están enmarcadas en legislación que favorece su desarrollo en Europa. Así pues, desde hace poco, los particulares pueden prestar directamente a las empresas a través de las plataformas que hayan obtenido el estatuto de intermediario en financiamiento participativo. Varias plataformas se han lanzado y otras muchas están en fase de creación.
Invertir con tasas superiores a las tasas de una cuenta de ahorro tradicional
¿Su principio? Seleccionar portadores de proyecto que necesitan financiamiento con máximo de 1 millón de euros y que deseen recurrir al financiamiento participativo. Las reglas de selección, diferentes de una plataforma a otra, deben estar claramente detalladas en los sitios, para informar los eventuales colaboradores. En base a estas informaciones y condiciones de préstamos propuestos (tasas de interés, duración del préstamo, modalidades de reembolso, etc…), los internautas pueden decidir prestar hasta 1 000 euros por proyecto. Así, para invertir 10 000 €, hay que prestar 500 euros a 20 proyectos diferentes. Las plataformas organizar la campaña de colecta y los reembolsos. Para los colaboradores, es la oportunidad de apuntar directamente sus ahorros hacia los proyectos que más les gusten. Para los que reciben el préstamo, es una vía de financiamiento que goza de una campaña de comunicación y que puede cubrir una parte o el conjunto del desarrollo de su proyecto (compra de material, desarrollo internacional de la actividad, etc…).
Elegir la orientación de su inversión de forma rentable
El Crowdfunding responde a otra demanda creciente, la de saber cómo y porqué se utiliza el ahorro relativo a los actores bancarios y de seguros tradicionales. Aunque el aumento de los productos denominados “financiamiento responsable” siguen siendo modestos respecto a la tendencia de ahorro global.
Los intereses de este tipo de plataformas suelen superar con creces los porcentajes de las cuentas de ahorros normales pero para poder comprar hay que tomar en cuenta la fiscalidad: los intereses recibidos por los colaboradores del crowdfunding están sometidos a los impuestos y prestaciones sociales. Si a esta tasa más jugosa se añade el factor motivacional como puede ser por ejemplo el apoyar los proyectos orientados hacia el desarrollo sostenible, se puede suponer que el Crowdlending se desarrollará gracias a las personas que quieran invertir de forma orientada y rentable.
Como contraparte, se puede suponer que aunque las plataformas verifiquen la legalidad de estas empresas, una cierta proporción de las empresas que se quieren financiar por estos medios no tendrá relaciones de préstamos tradicionales y estar fuera del circuito de los bancos con lo que ello puede suponer.
Empresas de Crowdfunding y Crowdlending:
PEM Plataforma de emprendimiento y microfinanzas
