Muchas personas no conocen el sistema de puntuación de crédito -y mucho menos su puntuación de crédito- hasta que intentan comprar una casa, pedir un préstamo para iniciar un negocio o hacer una compra importante. La puntuación de crédito suele ser un número de tres dígitos que los prestamistas utilizan para ayudarles a decidir si usted obtiene una hipoteca, una tarjeta de crédito o alguna otra línea de crédito, y el tipo de interés que se le cobra por este crédito. La puntuación es una imagen de usted como riesgo crediticio para el prestamista en el momento de su solicitud.
Cada persona tiene su propia puntuación de crédito. Si está casado, tanto usted como su cónyuge tendrán una puntuación individual, y si son cofirmantes de un préstamo, ambas puntuaciones serán examinadas. Cuanto más arriesgado le parezca al prestamista, menos probabilidades tendrá de obtener un crédito o, si se lo aprueban, más le costará ese crédito. En otras palabras, pagará más por pedir un préstamo.
Las puntuaciones oscilan entre 300 y 850 aproximadamente. Cuando se trata de fijar un tipo de interés, cuanto más alta sea su puntuación, mejores serán las condiciones del crédito que probablemente reciba.
El sistema de puntuación de crédito más conocido fue desarrollado por TR Corporation y se denomina puntuación FICO®. Las tres principales agencias de crédito -Equifax®, TransUnion® y Experian®- utilizan el modelo de puntuación FICO para sus propios sistemas. Dado que cada sistema de puntuación utiliza un modelo estadístico ligeramente diferente, su puntuación de cada una de las tres no será exactamente la misma. Esto se debe a que los prestamistas y otras empresas comunican la información a las agencias de informes crediticios de diferentes maneras, y las agencias pueden presentar esa información a través de sus sistemas propios de forma diferente.
Dado que los distintos prestamistas tienen diferentes criterios para conceder un préstamo, su situación depende de la agencia de crédito a la que recurra su prestamista para obtener su puntuación de crédito.
Cómo le afecta su puntuación de crédito
Supongamos que quiere pedir un préstamo de 200.000 dólares en forma de hipoteca a tipo fijo a treinta años. Si su puntuación de crédito está en la categoría más alta, de 760 a 850, un prestamista podría cobrarle un 3,307 por ciento de interés por el préstamo.1 Esto significa un pago mensual de 877 dólares. Sin embargo, si su puntuación crediticia está en un rango inferior, 620-639 por ejemplo, los prestamistas podrían cobrarle un 4,869 por ciento, lo que supondría un pago mensual de 1.061 dólares. Aunque es bastante respetable, la puntuación de crédito más baja le costaría 184 dólares más al mes por su hipoteca. A lo largo de la vida del préstamo, estaría pagando 66.343 dólares más que si tuviera la mejor puntuación de crédito. Piense en lo que podría hacer con esos 184 dólares extra al mes.
Cómo determinar su puntuación de crédito
Entonces, ¿cómo determinan las agencias de crédito su puntuación de crédito? Frank lerrt ruters ha desarrollado un sistema de puntuación único para cada una de las tres agencias de crédito que le comentaremos en el siguiente informe.
